“去年车险5100多元，没出过险，前几天续保一样的项目竟然要6300多元，没出险不是应该更便宜吗，怎么还涨了1200元？”
杭州的特斯拉车主赵女士在车友群里发出这样的疑问， 结果不少车友也纷纷吐槽今年遭遇“车险刺客”，有的甚至翻了一番，“省下的油钱还不够买保险多花的”。
对于新能源车主（特指纯电动汽车，下同）来说，被车险刺痛的感觉可能还要持续一段时间，新能源汽车商业保险专属条款上线整整八个月，主流品牌的车险保费一直在悄悄上涨。
与此同时，保险公司也叫苦不迭，声称承保新能源车不仅不赚钱，还有可能亏损。问题出在哪里？
与此同时， 保险公司也叫苦不迭，声称承保新能源车不仅不赚钱，还有可能亏损 。问题出在哪里？
赵女士的特斯拉Model 3开了两年多，2020年第一次投保花了8500多元，其间出过一次小事故，维修花了3000多元。
去年续保时减了100万元三者险保额，总保费降到5100元出头。前不久再次续保，项目和去年一样，她以为没有出险只要三四千元就够了，没想到几家保险公司的报价大大出乎她的意料，最低6300多元，最高7200元。
赵女士问保险公司为什么涨价， 工作人员答复是系统根据综合定价因子自动计算的保费，人工无法干预。
蔚来车主吴先生也经历了保费“过山车”。他于2020年8月买了一辆ES6,首年保费8300元，当年未出险；2021年续保，保费降到4300元，这一年发生了两次有责事故，维修总共花了18000元；今年续保，保费上浮了25%，达到7500元。
此前吴先生开过十多年燃油车，也发生过多次有责事故，但保费变化都没有这次这么大，“老司机遇到新问题”，吴先生只能这样调侃自己。
有杭州车险中介透露，今年以来，新能源车险价格一直在动态调整，大多数时候是涨价。
以特斯拉为例，同样车型，相似的赔付记录，年初有的还可以下浮5%左右，现在普遍上浮10%以上，折合保费在700至1000元不等，最多的已经达到上限35%。
这名中介人员表示，前不久她还经手了两辆正常核保未通过的特斯拉，意味着即使上浮到顶，系统也没法出单。
专属条款影响大
某大型财险公司杭州机构负责人表示， 新能源车保费确实有所上升，主要去年底上线的新能源车专属条款对部分车型的保费影响较大。
在此之前，新能源汽车和传统燃油车共用同一套车险条款，由于该条款没有把新能源车的动力电池等核心配件纳入保障，导致车险价格相对较低。
专属条款则将新能源车型的“三电”（电机、电池、电控）正式纳入保障，并新增覆盖了车辆行驶、停放、充电及作业等场景，充分保障新能源车在各种场景的损毁风险，由于“三电”在新能源车整车成本中的占比过高，保费因此发生变化。
不过，条款切换导致的保费上涨只针对部分车型，根据基准保费表，售价25万元以下的车型，纯风险费率上只降不涨；25万元以上的车型呈现阶梯式上调，但原则上不超过3%。
特斯拉、蔚来、小鹏、理想等主流新能源车品牌受新条款影响最大， 此前特斯拉方面曾公开表示，其车辆保费全国平均上涨幅度在10%左右；高性能版车型保费平均涨幅在20%以内。
小鹏汽车也曾公开表示，其全线车型保费平均涨幅为2.9%至18.2%不等。
让新能源车主没想到的是，车险条款切换以后， 保费涨价的步伐就没停止过，究其原因，主要是新能源车出险率和赔付率太高了。
某大型保险企业杭州机构介绍，传统燃油车出险率常年稳定在19%左右，但新能源车平均出险率超过了30%，根据风险定价的原理，这些品牌的车险保费自然会水涨船高。
有意思的是，四大新能源车企中，用户口碑较好的小鹏和特斯拉的出险率最高，接近50%，经常因为出险上热搜的理想和蔚来出险率反而不高，只有约30%。
维修成本抬高保费
除了新条款的因素， 维修成本高企也是新能源车险保费居高不下的另一大原因。
今年7月16日，杭州市民邱先生驾驶新能源汽车和一辆电动车发生了碰撞事故，前保险杠有些凹陷，按照以往燃油车的经验，邱先生以为维修费不过两三千元，没想到高达18000元。
后来4S店告诉他，因为前保里的激光雷达损坏，更换费用比较高。
某大型保险公司杭州机构新能源车业务负责人表示， 为了实现自动驾驶或者辅助驾驶，新能源车大量使用感应器等新技术，加上一体化车架、动力电池成本高等因素，新能源车的维修成本比燃油车有了显著提高。
以小鹏P5为例，它使用的是大疆旗下激光雷达，车头保险杠左右两侧各一个，一个雷达就要7999元，一旦发生事故，维修成本远远高于燃油车的感应雷达。
动力电池更是如此，目前新能源车的动力电池在整车中的占比接近一半，但维修相当复杂，一般修理厂不具备这一技能，导致新能源车的动力电池大多只换不修，保费自然就高了。
杭州黄先生的特斯拉Model Y因为底盘受损返厂维修，花了两万多元，走了保险，结果今年保费涨了将近2000元。
开了十多年燃油车的何先生也发现新能源车的维修成本明显高于燃油车，他的ES6去年发生了两次事故，一次翼子板受损，一次保险杠受损，结果翼子板维修花了3200元，保险杠补漆花了1200元，比他以前开的同价位燃油车高了近一倍。
某大型保险公司杭州机构负责人透露，该公司新能源车险保费占比约18%，但赔付占比却高达32%，新能源车的综合成本率接近100%，也就是在亏损的边缘挣扎。
为此，该公司每三个月调整一次新能源车险的定价因子，目前已有多达80多个因子影响车险定价，比如充电时间越长、早晚高峰行车越多，车险保费上浮就越多。
有保险公司表示，总体上还是目前积累的数据样本不够多，各家保险公司都在摸着石头过河，要等行业积累足够多的数据，新能源车的保费才会趋于相对稳定的水平，在此之前，保费上涨可能是常态。
